2025年中央一号文件重磅发布。2月23日发布的《中共中央国务院关于进一步深化农村改革扎实推进乡村全面振兴的意见》提出，降低产粮大县农业保险县级保费补贴承担比例，推动扩大稻谷、小麦、玉米、大豆完全成本保险和种植收入保险投保面积。健全多层次农业保险体系，支持发展特色农产品保险。

　　中央一号文件缘何将目光聚焦于农业保险保费补贴、种植收入保险、特色农产品保险?近年来，保险监管部门频频提出推进农业保险“扩面、增品、提标”，着力构建多层次农业保险体系，对于保险业而言，如何突破难点，以助推体系的构建?

　　再提多项新要求

　　如约而至的2025年中央一号文件再次聚焦“三农”。并且，中央一号文件一直以来对农业保险也高度重视。

　　继2024年提出扩大完全成本保险和种植收入保险政策实施范围等要求外，2025年中央一号文件五次提及农业保险。其中包括，在健全粮食生产支持政策体系方面，降低产粮大县农业保险县级保费补贴承担比例，推动扩大稻谷、小麦、玉米、大豆完全成本保险和种植收入保险投保面积。

　　在业内人士看来，降低产粮大县农业保险县级保费补贴承担比例这一举措无疑为产粮大县带来了福音。首都经贸大学农村保险研究所副所长李文中对北京商报记者表示，产粮大县往往也都是财力相对较弱的县，恰恰地方政府农业保险保费补贴的负担又非常重，影响到政策的可持续性。

　　对于推动扩大稻谷、小麦、玉米、大豆完全成本保险和种植收入保险投保面积，李文中表示，我国农业保险当前仍然以物化成本保险为主，难以补偿农户因灾遭受的损失，扩大完全成本保险和收入保险能够提升农业保险的灾害补偿水平，提升农户的投保与农业生产积极性，能够更好地发挥政策性农业保险的政策效果。当然，完全成本保险和收入保险在一些地方推行的速度不快，覆盖面不大的一个重要原因也是受到当地财力的制约。因此，前两项政策的内在联系非常紧密。

　　此外，在创新乡村振兴投融资机制方面，2025年中央一号文件提出，健全多层次农业保险体系，支持发展特色农产品保险。

　　蛋鸭养殖保险、柚果树及果实保险、生猪期货价格保险、太子参种植保险、白鸭养殖保险、养鸡保险……我国地域辽阔，农业资源丰富，各地特色农产品种类繁多。然而，由于这些特色农产品往往具有较高的生产风险和市场风险，其保险需求也更为迫切。在李文中看来，政策性农业保险需要体现其普惠性与公平性，因此主粮作物和重要畜牧业保险之外，需要发展政策性的特色农产品保险来支持地方特色农产品的生产，助力乡村振兴。

　　同时，健全多层次农业保险体系，能够满足不同农户、不同地区的多元化保险需求，提高农业保险的针对性和有效性。李文中认为，农业生产风险完全依赖政策性农业保险来进行有效管理也是不现实的，一方面农业生产种类、方式繁多，面临的风险多样，政策难以全部覆盖;另一方面财力总是有一定限度的，再一方面有些农业生产的风险转移完全可以依靠商业化原则进行不需要财政补贴，因此在政策性农业保险之外可以积极发展商业保险来发挥补充作用，而且在政策性农业保险内部也可以考虑分层次(例如发展农业巨灾保险)或者发展特定风险保险(例如发展天气指数保险)来满足农户的需要。

　　法律等“保障”待健全

　　对于农业保险而言，在保障国家粮食安全、促进农民增收、推动农业现代化等方面发挥着重要作用。而2025年中央一号文件的发布，毫无疑问再次为我国农业保险的发展指明了新的方向。

　　在业内人士看来，接下来，加强农业保险体系建设，在提高农业保险的覆盖面和保障水平的同时，仍有多重难题待攻破。

　　李文中表示，农业保险法律制度已经难以适应农业保险发展需要，因此有必要修订《农业保险条例》或者直接制定《农业保险法》以促进和保障我国农业保险的更好发展。另外，精准承保与理赔能力不足，可以借助科技赋能和数据共享等手段来提升承保理赔的准确性和效率。

　　值得一提的是，2024年中央一号文件首次提出“推进农业保险精准投保理赔，做到应赔尽赔”。同年的11月28日，金融监管总局、财政部、农业农村部、国家林草局发布《关于推进农业保险精准投保理赔等有关事项的通知》也要求强化投保精准性管理、完善理赔机制和标准、严格应收保费管理等。

　　目前，我国农业保险体量大、增速快、服务农户众多，我国农业保险规模已跃居世界前列。但金融监管总局有关司局负责人也表示，在实践中，与“三农”领域日益增长的风险保障需求相比，仍有较大差距，承保理赔不精准的问题影响了投保农户获得感和农业保险功能作用发挥。

　　彼时，在业内人士看来，农业保险精准承保与精准理赔离不开农险信息与科技的支持，因此经营机构要做好精准承保与精准理赔，除了不断提升工作人员的业务素质与能力外，还特别需要科技方面的投入，这样才能不断提升承保理赔的精准性与时效性。

　　除此以外，对于农业保险领域还需要突破哪些难题，李文中也表示，农户参保意愿与可持续性不强，需要进一步通过制度创新和产品创新来提升农业保险的参保率。例如可以考虑实施全覆盖低保险的基础保险，所有在目录范围内的农业生产自动获得保障;可以将农业保险与其他金融服务形成一揽子农村金融服务，提升对农户的金融支持，增强他们的参保意愿。

　　近年来，全球范围内极端天气事件频发，给人类社会带来了前所未有的挑战。据应急管理部预测，2025年我国气候状况总体偏差，极端灾害多发频发重发的态势仍将延续。然而，在业内人士看来，我国巨灾风险分散机制尚不完善。对于巨灾风险分散机制有所缺失这情况，李文中对此表示，可以考虑在当前的普通政策性农业保险基础上由政府(初期可以由地方政策进行试点)为农户投保农业巨灾保险来转嫁可能遭受的巨灾损失。